Продолжая изучение нового для России Закона «О потребительском кредите (займе)» рассмотрим вопросы связанные расчет полной стоимости займов для потребителей.
*
В предыдущих статьях были раскрытии вопросы, связанные с защитой заемщиков, а также рассмотрены условия кредитования по новому законодательству, но немаловажным фактором являться и расчет стоимости финансового ресурса. Особенно с учетом того, что ранее такие механизмы вообще не применялось.
Как считать стоимость и ряд ограничений на саму цену, прописано в ст.6 Федерального Закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» С изменениями и дополнениями от: 21 июля 2014 г .
Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
Собственно сам процесс расчета полной стоимости достаточно просто и определяется как, процентная ставка, умноженная на количество периодов и умноженная на 100.
Намного интересней, что включается в эту самую процентную ставку, а туда входят:
- — сумма процентов;
- — сумма уплаты платежей в пользу кредитора, причем всех. При условии, что от этого зависит получения такого кредита, в том числе и комиссии;
- — суммы уплаты за обслуживание электронных платежных средств;
- — суммы получаемых страховых премий;
- — платежи в пользу третьих лиц.
Вопрос, что включается в процентную ставку важен с позиции расчета полной стоимости, но с позиции защиты заемщика не менее важно, что не включается, а не входят туда:
- — платежи, которые обязаны уплатить в связи с требованием Федеральных законов;
- — штрафы, пени;
- — платежи, которые могут меняться в по факту погашения кредита.
Как примером таких платежей может быть разная процентная ставка. То есть за первый год использование платите 20% годовых, но при использовании кредита более года добавляется комиссия в размере скажем 3%. Последняя и не будет учитывается, в полной стоимости продукта. Так что договор в любом случаи нужно читать перед подписанием.
- — страховые платежи.
- — оплата дополнительных услуг, при условии, что такие услуги не являются обязательными при заключении договора.
Пример, оплата услуг СМС уведомлений, по большинству договор это не обязательная услуга и клиент добровольно на нее подписывается.
А теперь наиболее важное нововведение, которое собственно и выводит на первый план защиты заемщиков именно расчет полной стоимости займа, говорим об определении среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита.
*
Определять среднерыночное значение будет банк России за прошедший квартал и доводить данный показатель до коммерческих банков. Причем:
- — определять данное значение будут по 100 крупнейшим банкам или 30% рынка соответствующего вида займов;
- — определяться значение будет в разрезе отдельных видов кредитование, кстати, сами виды определяет сам банк России.
Самое главное это то, что полная стоимость потребительского кредита выданного банком может превышать среднерыночное значение только на 1/3. Фактически данная норма существенно ограничит аппетиты банков. Не секрет, что сегодня отдельные банки и организации занимающиеся микрокредитованием имеют ставки во много раз выше чем средняя ставку по рынку.
Если внимательно почитать рекламу, то спокойно можно найти ставки в 100% годовых и даже 200%, что по факту реально загоняет невнимательных заемщиков в долговую кабалу.
На этом по стоимости займов все. Если есть вопросы задавайте, в следующий статьях, разберем другие важные нюансы нового законно о потребительских займах.
